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银行卡被冻结，账户被关，一直是悬在诸多外贸人头顶上的一把刀。
一旦哪天这把刀落下，插到外贸人身上，轻则资金冻结，账户被关，重则被拘留判刑！
上周，我们在《义乌的“账户冻结之殇”真的无解吗？》中说道，几乎所有“冻卡”的案例都有同一个特征——均涉及外商通过第三方打款。总结来说，外商通过地下钱庄汇货款，地下钱庄跟电信诈骗或网络赌博犯罪分子合作，让赃款披上货款的外衣，流入合法经营的外贸商户的账户中。
根据中国政法大学年洗黑钱研究小组的调查表明，（全国）涉及洗钱的犯罪活动的地下钱庄数量，已经达到破获地下钱庄案件总数的87%。
因而，被卷入洗钱漩涡的外贸人，无论是主动参与还是被动连累，都会受到牵连。
今天，我们就来聊一聊，什么是地下钱庄？地下钱庄如何涉及洗钱？少数外贸企业为何与地下钱庄挂钩？为什么地下钱庄洗钱，会连累外贸人银行卡被冻结、账户被关、甚至判刑……
1什么是地下钱庄？
其实就是“地下银行”。有些人手里有钱，想放贷，让钱生钱，但是没有银行资质；有些人需要钱，可是去银行贷款需要抵押，所以他们愿意支付更多的利息。供需双方都有了，再来几个中介，业务也就可以开展了。
官方点说，就是民间对从事地下非法金融业务的组织的俗称，是指未经国家主管部门批准，擅自从事跨境汇款、资金支付结算业务等活动的非法金融机构。如果一句话概括，那就是没有牌照的私人银行。如果从地下钱庄资金的流动方式看，大致可以分成两类：民间汇兑以及民间借贷。二者区别很简单，拿钱换钱，这叫汇兑。比如拿人民币换美元，这叫跨境汇兑，拿人民币换人民币，这叫洗钱，也叫境内汇兑。如果单纯借钱，到期还本付息，而且不到银行借钱，那就是民间借贷。这两种虽然都涉及资金运作，但基本上都是各干各的。2
地下钱庄的钱都是哪来的？
想做钱庄，手里总得有钱，他们的钱从哪来的？一般有两种：自有和集资。自有资金，比较好理解，有人早年做生意赚到了钱，后来不干了，把工厂卖掉，专心做钱生钱业务，负责打理业务的，往往也都是自家人，会计是妹夫，弟弟负责放款，还有几个村里五大三粗的侄子过来负责催贷。还有一种，也是最常见的资金来源——集资。一般有个集资人，他出面向大家集资，他把钱集中以后再交给资金持有人，集资人可以从中获得利差或者提成。中国某些地区一直有个传统，延续几百年了，村里的人会把钱拿出来交给几个人出去“经营”，大家已经习惯了，不觉得这有什么问题。不要觉得以村为单位，资金规模会小，有些时候，一个村集资规模可以达到几十亿。年的时候就出现过32亿的集资，现在规模更是大到了离谱，广东警方某次清理，查获了亿！这种集资，法律上违法，现实生活中却很难说好坏。众所周知，现代企业都是负债经营，需要钱的时候如果补不上，可能立马就破产了。但是银行借款流程多、时间久，还可能突然银根收紧不给贷了。这些小企业往往全靠企业之间互相拆借，或者找这类民间机构借钱。这也是为什么商人们喜欢搞同乡会之类的小组织的原因之一。这些小组织也可以帮助他们顺利渡过难关，毕竟每个人都有“命悬一线”的时候。但是这些集资没有任何法律保障，每年都会出现携款出逃，或者干脆演化成了庞氏骗局。即资金并不去放贷，或者仅仅是形式上虚假放款，实际上套取资金，拆东墙补西墙。这些年来，这种事层出不穷，大大小小，各种宣传不断。这种往往不会持久，一般一两年就销声匿迹了。但是有些钱庄非常非常持久，某些地区甚至有那种持续了一百多年的钱庄。3
地下钱庄通过什么挣钱？
了解了钱哪来的，再来说他们拿钱干什么，怎么通过钱生钱？汇兑型钱庄
手段一：跨境汇兑。就是通过帮人在国内外转移兑换人民币和外汇挣钱。随着国内监管的严格，现在不但境外的钱难进来，钱庄在国内的账户也会被盯住。一旦发现有异动立刻封，如果涉及诈骗赌博的案子，银行会直接把账户冻结。这时候，因为监管的存在，钱庄觉得把钱在国界线两边转来转去也麻烦。所以业务发生时候首选的办法都是“对敲”，也就是钱庄在境内境外都有一个资金池，有了业务两个池按照汇率算好了钱数，客户把钱存进来，另一边把钱支付给客户，一进一出两清。类似古代你在北京往山西票号里存了钱，跑到杭州往出取，也不是北京的钱给你送到杭州了，而是从杭州的账上直接往出支，到了年底银号内部再核算。理解了这个，也就理解了很多问题。比如我想把一个亿转到海外去，这些钱并不是真的过海关出国了，而是看看海外有没有人正好想把钱转到国内来，这样直接把海外那人的钱给你，你的钱给对方，钱庄收个中介费。这种手法最快速也最常见。那么去哪找大量合法的“跨境资金交易”来完成“对敲”，达成内外资金池平账呢？这时候，那些想通过地下钱庄付款的外商找上门来了，想通过地下钱庄打钱给中国的卖家，“生意”就这样来了……手段二：非法买卖外汇。简单说，就是拿着现金在国内外外汇黑市倒腾汇率，赚取差价。这种被抓到以后，会伴随着数额不菲的罚款，处罚信息也会被纳入个人征信！例如→：《严打！罚款百万还要纳入征信！外汇局通报：非法买卖外汇资金将受严惩！》
手段三：支付结算。利用大量空壳公司操作，从而逃税和非法套现。钱庄不得不真的让钱出入境，但是在监管下成本高还有风险。他们的方法一个是直接带现金出入境，有的是蚂蚁搬家一样通过“水客”，有的是把大量现金放在身上过关。不过现金这种法子，以前资金量不大的时候都不能挑大梁，现在的需求规模太大，靠水客人肉托运的难度就非常非常大了。之前有一次深圳严打水客，三天时间境内外各种货的价格剧烈波动，很多人一夜暴富一夜破产。现在主要方式是通过设立空壳企业来运作，通过财务手段做假的进出口贸易。有时候监管部门发现一个公司，每月进出口生意都达到上亿。去了注册地，发现那里是个空荡荡的车库，这就明显是地下钱庄开的空壳公司。为了应对监管，钱庄搞的空壳公司也是打不了几枪就要换个名字，有时一个地点在半年里换了三四个公司的名字，而且每家公司资金进出还都特别大。????随着这些犯罪行为越来越复杂，这些年警察队伍招人要求越来越高，需要外语和金融相关知识背景，到岗后还得训练好多年，也是这个原因，普通人已经不大能看明白犯罪分子在干嘛了。借贷型钱庄
上文中提到，钱庄的资金可能是自己的，也有可能全村集资的。这些本金或者资金通过钱庄借贷出去，就跟银行似的，不过利息非常非常高。短期借款基本上在半年以内，用途不外乎过桥、经营困难借款、季节性借款、炒作资金等等。过桥就是一笔贷款要到期，银行要求还款以后再重新贷款。这段时间客户需要借款，一般就是几天到一个月的时间，月息在5%-10%，看着不高，要知道，银行定期年利率才4%，他们的年利率都60%~%了。过桥的风险就是银行抽贷，也就是银行不再重新发放贷款。这对于客户是非常大的打击，一般客户经营瞬间就会停滞，很多时候甚至造成客户破产。钱庄的钱这时候就很危险了。看过《人民的名义》的小伙伴估计还有印象，故事开头就是大风厂借钱过桥遇到银行抽贷，厂垮了，工人和债主两边僵持不下，形成了长期对峙。大风厂的那个厂长到处找人借钱，欠了一屁股的钱还不上，被债主关到狗轮子里关了三天三夜。狗轮子就是那种狗可以在里边站着趴着，但是人在里边既没法躺也没法坐，更没法睡，关一天就能把人给折磨到崩溃。一般能走到去找地下钱庄借钱运营公司的地步，可以想象，正规渠道肯定都走遍了，甚至老板早就是上了名单的老赖，到时候等到法院拍卖资产，就算卖了钱估计大银行的贷款都不够，地下钱庄放款的时候已经考虑收不回来的问题。说到这里，可能有小伙伴纳闷了，看来这钱庄的生意不好做啊，如果收不回来怎么办？其实钱庄一开始就考虑好了这种损失，所以要把利率拉高，对冲可能收不回来的那部分钱。而且这类公司大部分也都涉黑。毕竟但凡合同，都涉及违约问题，违约了就有个执行的问题。如果是正规银行业务，那可以申请法院裁决，最后警方强制执行，没收抵押品，大家在网上能看到那种法拍房，很多就是银行没收回去的。地下钱庄本来就不合法，所以也就没法去报警，只好自己解决，具体怎么解决大家也就心里有数了，肯定不可能请你去唱KTV。4
什么是洗钱？地下钱庄如何洗钱？
为了防止外贸老板们不清楚，我们先说下什么是洗钱。一句话说，就是把非法的钱变成合法的钱。不过说起来容易，做起来非常难，而且是越来越难。举个栗子，熊大搞赌坊赚了万，这万甚至没法存到银行，因为银行很可能会确认资金来源是否合法。放在家里就是一个随时会爆炸的炸弹，也不敢出去买房买车，防着有一天税务部门上门，问他钱哪来的，说不定就直接进去了。可能有老板说，这钱是我哥送我的，有问题吗？那这时候你哥就得解释这些钱哪来的了。而且这些钱可以买烟买酒买个吉娃娃，但是没法买房等大额交易，到时候又涉及可能被查的问题。如果你不干净，一旦被查肯定会被牵扯出来。所以就得洗干净，变成合法收入。一般的操作就是交给地下钱庄，你再去网上挂个不值钱的产品，比如垃圾游戏的垃圾装备，理论上这辈子都不会有人买的那种，钱庄操作客户过来买，这样钱就成了你的合法收入。你去把税交上，从此就可以安心花了，不过这中间抽成很厉害，经常高达20%~30%。再或者有人干脆去找那种中了彩票的人，五百万的彩票，他六百万买过来，拿着彩票去领奖，到时候把税纳了，这钱就干净了。这种一不好找，二人家也不一定愿意，毕竟弄不好他进去了。还有更复杂的操作，有大佬去拍个电影，钱庄操纵账号去买票，本来没人看的垃圾片，可是他们却可以做到凌晨三点%的上座率，你纳闷什么片这么好看，竟然有人凌晨三点站在过道看，去了发现现场就你一个，天真无邪而且相信灵异事件的你，可能当场被吓得生活不能自理。至于具体洗钱的过程，非常的复杂，是一个很长的严密链条。其中需要的各种操作眼花缭乱，是真正的技术活。首先，钱庄需要大量的账号，将来要操作这些账号买装备，小的钱庄也数以千记，大的钱庄账户十万以上，而且隔一段时间就会更新。洗的时候钱在各个账号之间通过网络不断流动，在这个过程还不断拆分组合。目的就是把整个过程模拟成多次的正常交易，弄得复杂无比难以监控，其中还需要实际交易的参与。洗钱的账号来源非常的杂，有的是通过技术手段弄来的卡号和密码，有的是找那些不了解风险的人买的，还有不少干脆就是雇的。事后按照钱数一般1%左右的费用，每个账号一次的数额一般只敢搞十来万，获利一千多而已。但是这种行为属于协助洗钱，一旦暴露就会被抓进去。在对方行为这么明显不正常的情况下，还拿了提成，到了法院连判缓刑的机会都没有。5
少数外贸企业为何跟地下钱庄“挂上钩”？
一方面，是短时间内急需用钱。出门在外，难免一些地方要用钱，但额度不足，或者急用转账，太慢。这时候通过地下钱庄，相对快速便捷多了。这里面，需求比较大的尤其是外贸企业。很多外贸企业进出口有大量的资金需求。外汇管理部门需要仔细审核你的资料，看你的交易是否真实，有没有问题，一般都要一定的时间。这时少数外贸企业想早点拿到钱，就会绕开监管部门改走地下钱庄，花钱买时间。另一方面就是外汇需求。如果你缺外汇了，去银行一方面有配额，另一方面流程也慢，所以不少人就去找这类钱庄。它的特点是快，很多时候交易双方的一次交易几分钟就可以完成。一手交钱，另一手也交钱，因为交易是实时的，风控几乎不存在。很多时候唯一的风控是业务员观察客户，猜这人是干嘛的，从行为言谈中分析客户会不会是犯罪分子，如果他们感觉客户有问题——呵呵，得加钱。至于地下钱庄的外汇怎么来？政策规定，每个人都有五万块额度，钱庄手里有钱，高价去收，甚至基层业务员一个一个带着老乡去换汇，到手后直接加价10%买走。前段时间刚抓了一个福建那边的地下钱庄，亿规模，他们就是这样弄了个外汇池子。他们的办法很多，这里就不多赘述了。此外，对地下钱庄而言，想要将境内外的违法资金洗干净，需要实际交易的参与，尤其是境外资金入境，需要对公账户，需要解释来源，账户稍有异常就会被退回去，然后要求提供材料证明资金来源合法。特别是近期人民币升值预期强烈，而且国内的投资机会比国外多得多，想通过非法途径往国内挤的资金量特别大，有关部门监管的力度也特别大。这种情况下，通过跨境贸易间的“第三方打款”便成为了非常重要的一种洗钱方式，因为有真实跨境贸易做伪装。所以，有时候，外商要给你打30万的货款，如果通过地下钱庄，他只需要给你25万就行了，另外5万，地下钱庄会拿赃钱凑进去。6
为什么地下钱庄操纵洗钱
会连累外贸人？
地下钱庄的资金，来源混杂，且多数资金涉及违法。有国内非法手段获得的钱，如诈骗、贩毒、贪污；也有境外非法手段获得的钱，如境外网络赌博等。公安机关在追查诈骗、赌博等违法案件时，会严密追查资金去向，当发现资金通过各个渠道辗转到了少数外贸老板们的账户上时，便被牵连。为追回诈骗（涉案）资金，公安机关一般会第一时间采取冻结银行卡账户等措施。在这个环节中，有人是主动协助洗钱，有人仅仅是因为采用了不规范的收款方式，但都会有一定程度的损失，或拘役判刑，或账户冻结、资金链短缺……在这里，再次提醒外贸老板们，一定要合规收款！国际贸易中一定要要求买家直接付款，或者至少与买家存在适当贸易或业务实质关系的付款人（如关联公司、终端买家等）进行付款。此外，小编发现，现在专门有种骗子，弄到外贸企业的资料后，冒充法院或者公安联系商户。上来就问你是不是最近有走地下钱庄进出资金？然后说给你转钱的账户涉及洗黑钱，要冻结你的账户，让你带着证件和资料去哪里哪里等待审核几个月……这时候，有些用第三方收付款的老板们就慌了，也就上钩了。后面的套路不外乎说为了支持外贸企业，他们开通了专用的审核通道，让你把钱都转到指定账户，保证会优先在两三天内给你解封……几乎每年都有很多外贸老板被这招骗了。这里要提醒外贸老板们，如果接到类似的电话或者短信，不要着急，要第一时间咨询权威机构，比如公安机关、银行等，也不要轻易相信骗子使用或提供的联系方式，可以网上查询官方咨询电话。注：本文内容摘取自